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9月25日起,多家銀行正式調(diào)整存量首套房貸利率——你的房貸利率調(diào)整了嗎?
存量房貸利率調(diào)整正式落地!9月25日起,中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行正式對(duì)存量首套住房貸款利率進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)此前多家銀行發(fā)布的公告,對(duì)于原貸款發(fā)放時(shí)執(zhí)行首套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)的存量房貸,客戶無(wú)需提交申請(qǐng),各大行將進(jìn)行集中調(diào)整。 哪些購(gòu)房者的房貸利率能夠下調(diào)?能下調(diào)至什么標(biāo)準(zhǔn)?對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)有何影響?
“LPR+高基點(diǎn)”調(diào)整為“LPR+低基點(diǎn)” 在浙江義烏工作5年后,陳楠希買了第一套房。最近,存量房貸利率進(jìn)行批量調(diào)整,她成為受益人之一。 “我的貸款時(shí)間從2021年11月開(kāi)始算起,貸款期限為30年。在調(diào)整存量房貸利率前,房貸利率按照LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)加115個(gè)基點(diǎn)的方式計(jì)算,為5.45%,這樣算下來(lái),每月該還房貸在1萬(wàn)元出頭。存量房貸利率調(diào)整后,我的房貸利率調(diào)為L(zhǎng)PR標(biāo)準(zhǔn),現(xiàn)在按4.3%執(zhí)行,每月還貸金額少了1000多元?!标愰Uf(shuō)。 下調(diào)存量首套住房貸款利率,是近期備受關(guān)注的樓市重磅新政。 9月7日,工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行分別發(fā)布公告,明確存量首套住房貸款利率調(diào)整有關(guān)事項(xiàng)。9月25日,各家銀行開(kāi)始正式下調(diào)存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率。根據(jù)四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)布的公告,此次調(diào)整的范圍,是今年8月31日前已發(fā)放和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。按照貸款發(fā)放時(shí)間,四大行的調(diào)整范疇基本劃分為2019年10月以前、2019年10月至2022年5月中旬、2022年5月中旬至2023年8月31日前發(fā)放的住房貸款。 易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)分析,根據(jù)時(shí)間劃分來(lái)看,在2019年10月前買房的購(gòu)房者多在樓市走熱階段入手,當(dāng)時(shí)房貸政策較為嚴(yán)格,房貸利率普遍較高。在其他兩個(gè)時(shí)間段購(gòu)房的,房貸利率也存在調(diào)整空間。 “通俗地說(shuō),房貸利率下調(diào)就是把房貸利率的計(jì)算公式做調(diào)整,每個(gè)月的月供根據(jù)調(diào)整后的新公式重新計(jì)算。”嚴(yán)躍進(jìn)說(shuō)。2019年10月,房貸利率“換錨”正式實(shí)施,新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率,以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成?!澳壳?,絕大多數(shù)購(gòu)房者的房貸利率都是按照‘LPR+基點(diǎn)’的方式進(jìn)行的。在LPR不變的情況下,基點(diǎn)越高,購(gòu)房者的房貸利率就越高,反之亦然。這次調(diào)整,其實(shí)就是把‘LPR+高基點(diǎn)’調(diào)整為‘LPR+低基點(diǎn)’?!彼f(shuō)。 比如,根據(jù)中國(guó)工商銀行的公告,2019年10月8日(不含當(dāng)日)前發(fā)放、按要求轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款,最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn);2019年10月8日(含當(dāng)日)至2022年5月14日(含當(dāng)日)發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款,最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限,即相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn);2022年5月14日(不含當(dāng)日)后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款,最低可調(diào)整至全國(guó)首套房貸利率政策下限,即相應(yīng)期限LPR-20個(gè)基點(diǎn)。 “這次住房貸款利率調(diào)整,我的利率就從之前的LPR加64個(gè)基點(diǎn)下調(diào)為L(zhǎng)PR,每個(gè)月能少還200多元房貸?!奔易『颖碧粕降奶K晨陽(yáng)說(shuō)。 “二套轉(zhuǎn)首套”群體明顯受益 按照多家銀行發(fā)布的公告,此次調(diào)整面向的是存量首套房貸利率。也就是說(shuō),在8月31日前,金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放或已簽訂合同但未發(fā)放的首套房貸,借款人可以直接申請(qǐng)調(diào)整房貸利率。 近期,“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策正式落地后,不少“二套轉(zhuǎn)首套”的購(gòu)房者提出了這樣的問(wèn)題:我的住房貸款利率能隨之調(diào)整嗎? “在執(zhí)行‘認(rèn)房不認(rèn)貸’政策后,原二套房貸被認(rèn)定為首套房貸的借款人也可以申請(qǐng)降低房貸利率?!闭新?lián)金融首席研究員董希淼告訴本報(bào)記者。對(duì)于持有超過(guò)一套房產(chǎn)的借款人,如果其中有一套住房有貸款,則原屬于二套房貸?,F(xiàn)將其他房產(chǎn)出售后,名下的一套住房成為家庭唯一住房、二套房貸變成首套房貸,可以申請(qǐng)調(diào)整。 此外,以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行公告為例,房屋購(gòu)買時(shí)家庭在當(dāng)?shù)貨](méi)有其他成套住房,但因當(dāng)?shù)卣扇 罢J(rèn)房又認(rèn)貸”政策導(dǎo)致該套住房按照二套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)辦理房貸,現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣畧?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的,也在此次房貸利率調(diào)整范圍內(nèi)。 北京“新市民”李琦就是前述一類購(gòu)房者。2017年,他在老家貴陽(yáng)購(gòu)入了一套住房。兩年后,他又在工作地北京購(gòu)置了一套二手房并申請(qǐng)了200萬(wàn)元的貸款?!爱?dāng)時(shí)北京執(zhí)行的是‘認(rèn)房又認(rèn)貸’政策,我之前雖然在北京沒(méi)房,但在外地有貸款記錄,所以按照二套房貸利率申請(qǐng)的貸款,利率為5.88%。”李琦說(shuō),今年9月1日,“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策在北京落地,他的住房因此從二套房轉(zhuǎn)為首套房,執(zhí)行首套房貸利率,即LPR不加點(diǎn)。折算下來(lái),每月能比之前少還2000多元房貸。 家住北京的呂莎則屬于“賣一買一”的置換類購(gòu)房者。2020年9月,她“賣一買一”置換了一套新房,買入時(shí)按照二套房貸利率5.35%申請(qǐng)了貸款。“最近‘認(rèn)房不認(rèn)貸’政策落地后,我的房可以享受相應(yīng)房貸利率調(diào)整。9月25日當(dāng)天,我通過(guò)手機(jī)銀行APP看到房貸利率已經(jīng)調(diào)低到4.75%,一個(gè)月能省下將近500元錢?!彼f(shuō)。 “從具體操作來(lái)看,調(diào)整存量首套房貸利率主要有兩種方式:第一種是利率變更,由借款人與銀行協(xié)商變更存量房貸利率;第二種是以新?lián)Q舊,由銀行根據(jù)借款人申請(qǐng),新發(fā)放貸款置換存量首套房貸。從公告看,四家大型銀行均以利率變更為主?!倍m嫡f(shuō),“‘二套變首套’等特殊情況需要借款人主動(dòng)發(fā)起申請(qǐng),但多數(shù)銀行提供了線上申請(qǐng)渠道,能在最大程度上為借款人提供便利?!?/font> 減輕居民利息負(fù)擔(dān),增強(qiáng)消費(fèi)能力 業(yè)內(nèi)人士分析,此次多家銀行調(diào)整存量首套房貸利率,是順應(yīng)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)供求關(guān)系發(fā)生變化的關(guān)鍵舉措。 今年上半年,受房貸利率下行、居民本身資產(chǎn)配置規(guī)劃、理財(cái)產(chǎn)品收益不理想等多重因素影響,全國(guó)多個(gè)城市出現(xiàn)“提前還貸潮”,客觀上對(duì)商業(yè)銀行收益造成了一定影響。在7月14日舉行的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上,中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾就提到,前些年發(fā)放的存量房貸利率仍然處在相對(duì)較高水平,這與提前還款大幅增加有較大關(guān)系?!鞍凑帐袌?chǎng)化、法治化原則,我們支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定,或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款?!编u瀾說(shuō)。 8月31日,中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化住房信貸政策的通知》和《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》。 中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示:“近年來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生了重大變化,借款人和銀行對(duì)于有序調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債均有訴求?!毕陆荡媪孔》抠J款利率,對(duì)借款人來(lái)說(shuō)可節(jié)約利息支出,有利于擴(kuò)大消費(fèi)和投資;對(duì)銀行來(lái)說(shuō),可有效減少提前還貸現(xiàn)象,減輕對(duì)銀行利息收入的影響。同時(shí),還可壓縮違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸置換存量住房貸款的空間,減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。 “我們預(yù)計(jì)超過(guò)九成符合條件的借款人可在第一時(shí)間充分享受政策紅利,其他借款人的存量房貸利率也將在10月底前完成調(diào)整?!编u瀾說(shuō),“存量房貸利率的降低可以減輕居民利息負(fù)擔(dān),顯著增強(qiáng)消費(fèi)能力。本次政策調(diào)整利好是中長(zhǎng)期的,可持續(xù)為近幾年較高利率貸款買房的家庭減少支出,支持提升居民消費(fèi)能力,有效促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)?!?/font> 在董希淼看來(lái),下調(diào)房貸利率有助于穩(wěn)定和擴(kuò)大住房消費(fèi)需求,進(jìn)而促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展。接下來(lái),還可因城施策對(duì)限購(gòu)、限貸、限售政策進(jìn)行再優(yōu)化,如取消過(guò)于嚴(yán)苛的限購(gòu)措施、調(diào)整存量二套房貸利率等,進(jìn)一步從需求側(cè)發(fā)力激發(fā)住房消費(fèi)需求。對(duì)于銀行而言,可以通過(guò)降低存款利率、加大信貸投放力度、發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)等,進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)精細(xì)管理,對(duì)沖存量房貸利率調(diào)整對(duì)利潤(rùn)和息差的影響。
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